• Money Market

Ρύθμιση Α’ Κατοικίας: Η Οριστική Λύση

Μέσα σε όλες τις πολιτικές και οικονομικές εξελίξεις των προηγούμενων μηνών, ένα θέμα που ίσως να έχει ξεχαστεί είναι το νέο πλαίσιο ρύθμισης των “κόκκινων” δανείων, που λειτουργεί από τον περασμένο Ιούλιο. Με δεδομένο όμως ότι οι τράπεζες παροτρύνουν όλο και περισσότερο τους πελάτες τους να ενταχτούν σε αυτό μέχρι τις 31/12/19, είναι καλή ευκαιρία να δούμε πως λειτουργεί και κατά πόσο μας συμφέρει.


Το χάος της “Κατσέλη”


Από την αρχή της οικονομικής κρίσης, ένα από τα πιο καυτά θέματα που απασχολούσαν τον κόσμο ήταν οι κατασχέσεις κατοικιών. Όσοι είχαν αφήσει απλήρωτα δάνεια με εγγύηση το σπίτι τους ή κάποιο άλλο ακίνητο, και δεν ανταποκρίνονταν στα καλέσματα των τραπεζών για κάποια ρύθμιση ή αναδιαπραγμάτευση, κινδύνευαν να δεχτούν την επίσκεψη του δικαστικού επιμελητή που θα τους ανακοίνωνε ότι το ακίνητο τους κατασχέθηκε έναντι των οφειλών τους.


Τα προηγούμενα χρόνια, οι οφειλέτες είχαν μία βασική επιλογή για να αντιμετωπίσουν αυτόν τον κίνδυνο: τον περίφημο “νόμο Κατσέλη”.


Έτσι ήταν γνωστός ο Ν.3869/2010 που αφορούσε την αντιμετώπιση των υπερχρεωμένων ιδιωτών, και που περιείχε ένα σημαντικό “παραθυράκι” που εκμεταλλεύτηκαν χιλιάδες οφειλέτες, φτωχοί και πλούσιοι.

Σε πολλές άλλες χώρες, οι ιδιώτες και οι επιχειρήσεις που μπορούν να αποδείξουν ότι δεν έχουν άλλα περιουσιακά στοιχεία, έχουν δικαίωμα να δηλώσουν χρεωκοπία ώστε να απαλλαγούν από τις οφειλές τους. Στην Ελλάδα ο “νόμος Κατσέλη” δεν προέβλεπε αυτή την επιλογή για τους ιδιώτες, όμως τους έδινε την δυνατότητα να υποβάλλουν δικαστικό αίτημα για αναπροσαρμογή και ρύθμιση των οφειλών τους. Με την υποβολή της αίτησης μπορούσαν αυτόματα για “παγώσουν” οποιαδήποτε απαίτηση, από οποιονδήποτε δικαιούχο, για όσο καιρό αυτή εκκρεμούσε, και χωρίς να ορίζεται κανένα οικονομικό κριτήριο.


Το αποτέλεσμα ήταν να τρέξουν εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες για να υποβάλλουν την σχετική αίτηση, ακόμα και αυτοί που μπορούσαν να εξυπηρετήσουν τα δάνεια τους χωρίς πρόβλημα. Έστω και εάν γνώριζαν από πριν ότι το δικαστήριο δεν θα τους αναγνώριζε κάποια ελάφρυνση, το ζητούμενο για αυτούς ήταν να “παγώσουν” τις υποχρεώσεις τους, για όσα χρόνια διαρκούσε η δικαστική διαδικασία.


Έτσι έγινε γνωστός ο όρος “στρατηγικοί κακοπληρωτές”, που αναφέρεται σε όσους προσπαθούν να κρυφτούν από τις οφειλές τους, ακόμα και αν έχουν την οικονομική δυνατότητα να τις εξοφλήσουν.


Υπολογίζεται ότι το ποσοστό αυτών φτάνει το 30% στο σύνολο των “κόκκινων” δανειοληπτών, με υψηλότερα ποσοστά στους κλάδους επαγγελματιών που εμφανίζονται συχνότερα και σε ανάλογες έρευνες φοροδιαφυγής. Είναι το κλασικό στερεότυπο του “Νεοέλληνα” που τρέχει να κρυφτεί από τους οφειλέτες του, ενώ χαλάει τα “μαύρα” χρήματα που βγάζει σε ακριβά ρούχα, αυτοκίνητα και άλλες “αμαρτωλές” συνήθειες…


Η Νέα Ρύθμιση Α’ Κατοικίας


Τα τελευταία χρόνια όμως, με τα “κόκκινα” δάνεια να έχουν φτάσει κυριολεκτικά “στο κόκκινο” (pun intended), έγινε κατανοητό ότι χρειάζονταν μία καλύτερη λύση για την ρύθμιση τους, στο βαθμό που μπορεί να εξυπηρετήσει ο κάθε οφειλέτης με βάση τις πραγματικές του δυνατότητες.

Έτσι μετά από διαπραγματεύσεις πολλών μηνών μεταξύ κράτους, τραπεζών και δανειστών, ψηφίστηκε ο νέος νόμος Ν.4605/2019 που προσδιόρισε την νέα διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών. Βάσει αυτού δημιουργήθηκε η “Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Προστασίας Κύριας Κατοικίας” όπου ο οφειλέτης μπορεί σήμερα να κάνει αίτηση για να ρυθμιστούν αυτόματα τα δάνεια που συνδέονται με το ακίνητο του, προστατεύοντας το ταυτόχρονα από το ενδεχόμενο πλειστηριασμού.


Η διαδικασία έχει αρχίσει να λειτουργεί από τον Ιούλιο, και θα είναι διαθέσιμη έως 31/12/2019.


Η υπηρεσία είναι παρόμοια με αυτή του Εξωδικαστικού Μηχανισμού για τις οφειλές εταιρειών και επαγγελματιών, και πριν λίγες εβδομάδες η διαδικασία έγινε εντελώς ηλεκτρονική αφού δεν χρειάζεται πια να υποβληθούν πιστοποιητικά βαρών από το υποθηκοφυλακείο (που έπαιρναν εβδομάδες για να δοθούν σε έντυπη μορφή). Η πλατφόρμα τώρα αντλεί αυτόματα όλα τα απαιτούμενα στοιχεία από την εφορία, τις τράπεζες και τις υπόλοιπες υπηρεσίες.


Για όσους θέλουν πραγματικά να βρουν μία οριστική λύση για το πρόβλημα των δανείων τους, η ρύθμιση αυτή προσφέρει σοβαρά πλεονεκτήματα. Με την υποβολή της αίτησης και όλων των σχετικών στοιχείων, η ηλεκτρονική πλατφόρμα υπολογίζει τι μπορεί πραγματικά να πληρώσει ο οφειλέτης με βάση τα εισοδήματα και τα περιουσιακά του στοιχεία, και δημιουργεί αυτόματα ένα “πακέτο” εξόφλησης με τους εξής ευνοϊκούς όρους:


· Κούρεμα της οφειλής – μέχρι το 120% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Εάν π.χ. η αξία του ακινήτου είναι €80.000 και η οφειλή είναι €120.000, αυτή θα μειωθεί στο ποσό των €96.000 (80.000 * 1,2).

· Εξόφληση σε 25 έτη – ανεξάρτητα από την διάρκεια της παλιάς οφειλής.

· Επιτόκιο 2% + Euribor – χαμηλότερο από οποιοδήποτε άλλο δάνειο.

· Επιδότηση μηνιαίας δόσης – το δημόσιο επιδοτεί την πληρωμή της μηνιαίας δόσης σε ποσοστό 20-50%, ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, μειώνοντας έτσι ακόμα περισσότερο την επιβάρυνσή του.


Είναι φανερό ότι η ρύθμιση αυτή προσφέρει μεγάλο όφελος, σε όσους θέλουν πραγματικά να τακτοποιήσουν τις οφειλές τους.


Μαζί όμως με το “καρότο”, έρχεται και το “μαστίγιο”. Οι τράπεζες και το δημόσιο είναι αποφασισμένες να μην επιτρέψουν στους “στρατηγικούς κακοπληρωτές” να εκμεταλλευτούν την νέα ρύθμιση, ορίζοντας για πρώτη φορά συγκεκριμένα οικονομικά κριτήρια για την αποδοχή των αιτήσεων:


· Ετήσια όρια εισοδήματος€12.500 για άγαμο, €21.000 για ζευγάρι, συν €5.000 ανά επιπλέον μέλος οικογένειας.

· Αξία υποθηκευμένης κατοικίας έως €250.000, ή €175.000 για επαγγελματικά δάνεια.

· Αξία άλλων περιουσιακών στοιχείων (ακίνητα, αυτοκίνητα, σκάφη κλπ.) μέχρι €80.000.

· Σύνολο καταθέσεων και άλλων κινητών αξιών (επενδ. τίτλους, μετρητά, κλπ.) μέχρι €15.000.

· Μέγιστο ύψος ληξιπρόθεσμης οφειλής έως €130.000, ή €100.000 για επιχειρηματικά δάνεια.


Οι προϋποθέσεις αυτές (που διασταυρώνονται μεταξύ τραπεζών, εφορίας, “Τειρεσία” και άλλων φορέων) έχουν ως στόχο να αποκλειστούν οι περισσότεροι στρατηγικοί κακοπληρωτές. Ακόμα και εάν κάποιοι βρουν τρόπο να “ξεγλιστρήσουν” από τα παραπάνω κριτήρια, υπολογίζεται ότι οι περισσότεροι που “κρύφτηκαν” μέσα στην διαδικασία του προηγούμενου νόμου, θα αναγκαστούν να αντιμετωπίσουν επιτέλους τις υποχρεώσεις που έτσι κι αλλιώς έχουν την δυνατότητα να εξοφλήσουν.


Ο ρόλος των τραπεζών


Πέρα από την διαδικασία της ρύθμισης, οι ίδιες οι τράπεζες έχουν αρχίσει να προσφέρουν και τα δικά τους κίνητρα για την τακτική εξόφληση των παλιότερων δανείων. Έχοντας δεσμευτεί να μειώσουν το ποσοστό των “κόκκινων” δανείων τους από το 43,6% το 2018 στο 20% μέχρι το 2021, οι μόνες εναλλακτικές είναι είτε η πώληση τους σε τρίτες εταιρείες διαχείρισης δανείων, είτε ο πλειστηριασμός των κατασχεθέντων ακινήτων για την εξόφληση των δανείων που τα βαρύνουν.


Όμως και στις δύο αυτές περιπτώσεις, το αντίτιμο που παίρνουν οι τράπεζες είναι πολύ χαμηλότερο από τις αρχικές αξίες των δανείων, με αποτέλεσμα να γράφουν σημαντικές ζημιές. Έτσι έχουν κάθε λόγο να κυνηγήσουν πιο εντατικά τους παλιούς πελάτες τους, παροτρύνοντας τους να μπουν στην νέα ρύθμιση. Οι “κόκκινοι” οφειλέτες που μεταφέρονται από το παλιό καθεστώς του “νόμου Κατσέλη”, θα αρχίσουν αυτόματα να πληρώνουν ξανά τις δόσεις τους, κάτι που οι τράπεζες επιθυμούν διακαώς. Δεν είναι τυχαία η ανακοίνωση τους ότι θα αναλαμβάνουν οι ίδιες να βοηθήσουν τους οφειλέτες για να υποβάλλουν την σχετική αίτηση της ρύθμισης!


Επιπλέον βλέπουμε τις τράπεζες να διαφημίζουν νέες παροχές για τους συνεπείς δανειολήπτες, όπως μειωμένα επιτόκια, επιστροφές χρημάτων και πόντους σε προγράμματα επιβράβευσης, και καλύτερους όρους για νέα δάνεια ή άλλα τραπεζικά προϊόντα. Με δεδομένα και τα μηδενικά επιτόκια στις καταθέσεις, οι παροχές αυτές είναι ένα επιπλέον κίνητρο για τους οφειλέτες.


Ή τώρα, ή ποτέ!


Κατά την προσωπική μας άποψη, οι δανειολήπτες θα ήταν ακόμα πιο πρόθυμοι να πληρώνουν τα δάνεια τους, εάν το κράτος επανέφερε ξανά την φοροαπαλλαγή των τόκων για τα στεγαστικά δάνεια Α’ κατοικίας, η οποία καταργήθηκε το 2013. Με τα σημερινά δεδομένα όμως, κάτι τέτοιο δύσκολα θα γίνει πραγματικότητα…


Ακόμα και έτσι όμως, η συγκυρία είναι ιδανική για όσους έχουν αποφασίσει να βρουν μία οριστική λύση για τις οφειλές που τους βαραίνουν εδώ και χρόνια. Σε συνδυασμό και με τις νέες ρυθμίσεις 120 δόσεων για τις οφειλές της εφορίας και του ΕΦΚΑ που τρέχουν αυτό τον καιρό, είναι η κατάλληλη στιγμή για να βάλουμε τις οφειλές μας σε ένα πλάνο εξόφλησης, το οποίο θα ανακουφίσει οριστικά το πορτοφόλι μας και θα μας βοηθήσει να κάνουμε τα μελλοντικά μας σχέδια μας με λιγότερο άγχος και αβεβαιότητα.


Πηγή

5751 προβολές

ΣXETIKA ME TO 

money-market.gr

MM_logo.png

ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ